Совет 7. "Выгодный" кредит

менеждмент в стоматологии

Источник публикации: Калинин Олег Викторович, (http://www.glavguru.ru/)

"Кредит - это зонтик, которые дают в ясную погоду
и забирают при первых признаках дождика"
по мотивам высказывания известного автора

По личному наблюдению, банковским кредитом при создании новой клиники пользуются редко. Намного чаще деньги занимают у знакомых под дополнительные гарантии. Основные варианты финансирования нового бизнеса:

1. Собственные средства
2. Собственные средства компании (прибыль).
3. Банковский кредит
4. Заем у физических лиц

На собственное финансирование клиники за счет прибыли полагать не приходится. Для подавляющего большинства стоматологий она слишком мала, чтобы вложиться в проект. Получается, кредит - наиболее оптимальный и быстрый способ привлечения денег, но и в этом случае есть свои "подводные камни" Как не попасть? Основная опасность заключается в том, что вся прибыль будет уходить на выплаты по кредиту. Вы оказываете зажаты в тиски - смысла повышать прибыль просто нет. Все усилия будут направлены на "процесс ради процесса". В выигрыше окажется кредитор, но не Вы. Взгляните на проблемные точки:

1. Создание клиники только за счет кредитных денег - большой риск. Не берите кредит в надежде, что дела пойдут замечательно и Вы быстренько (за 2-3 года) рассчитываетесь. Как правило, нормальная прибыль, при хорошей постановке дел, появляется при загрузке в 50-60%, что достигается на 3-4 год работы. За время, когда кредит в полном объеме не обслуживался, «накапают " серьезные проценты. Например, для суммы в 1 млн. рублей при ставке в 18% годовых (с отсрочкой выплаты), через 3 года общая сумма увеличится примерно в 1,5 раза.
2. Срок кредитования. Для стоматологии интересны долгосрочные кредиты под разумный процент. Краткосрочное кредитование возможно, только при последующем рефинансировании. Заранее начинайте искать будущих кредиторов.
3. График платежей и досрочный возврат. Не стройте график платежей исходя из "цифр с потолка". Четко просчитывайте ситуацию на основании бизнес-плана, а вернее его финансовой части. Помните, что конечная цель кредитора - не помощь ВАШЕМУ бизнесу, а заработок, который состоит из процентов по кредиту. Иногда кредиторы оговаривают ограничения досрочного возврата либо дополнительный бонус (для себя) в случае расторжения договора по инициативе заемщика раньше срока. Защищайте свою позицию - настаивайте на самом "мягком" варианте досрочного погашения. В конечном счете, никто не знает, как пойдут дела и при возможности раннего возврата кредита лучше ею воспользоваться - меньше заплатите процентов.
4. Условия изменения процентной ставки. Некоторые кредиторы пользуются "завлекал очками" низкими процентами, выгодными условиями кредитования, что совершенно не гарантирует сохранение условий на весь период кредитования. Конечно, требования досрочного возврата и снижение ставки, скорее всего редкость. А вот повышение ставки из-за изменившихся внешних условий - явление распространенное. В договоре читайте, при каких условиях произойдет досрочный отзыв кредита либо повышение ставки.
5. Предмет залога. Просто так кредит не дают. Всегда просят гарантию возврата - залог или поручительство. Обычно — это высоколиквидное имущество, которое берется в залог по очень низкой цене (50-60% от реальной стоимости). В случае принудительного взыскания - имущество будет выставлено на торги. Ради справедливости стоит сказать, что медицинской оборудование плохо продается, а вот недвижимое имущество реализовать гораздо проще. Потому скорее всего, при негативном развитии событий, клиника лишится именно помещения, а не оборудования.
6. Досрочное расторжение договора. В договоре часто прописывается возможность досрочного расторжения договора по инициативе кредитора. Это может произойти по различным причинам просрочка платежей, снижение стоимости (или потеря) залога, изменение внешний условий. Наиболее оптимальный для клиники вариант — это достаточные сроки для рефинансирования. Например, на поиск организации, которая прокредитует бизнес, и согласование сроков уйдет несколько месяцев. В качестве дополнительной защиты можно предусмотреть значительное снижение процентных ставок при досрочном отзыве кредита. Например, банк не сможет рассчитывать на стандартные проценты. Кредитор в этом случае прекрасно понимает, что нельзя просто так манипулировать условиями договора.
7. Кредит на всю жизнь. Вы будете удивлены, но далеко не все кредиторы стремятся забрать свои деньги. Допустим, вы взяли деньги в долг у физического лица под 16% годовых. Первые годы Вам не удалось придерживаться графика выплат. Естественно, кредитор обеспокоен, но после длительных переговоров он увеличивает ставку до 18%, продлевая срок возврата, дает отсрочку выплат. Оказавшись в безвыходной ситуации, Вы соглашаетесь. Казалось, проблема решена - а дальше время покажет. Что происходит дальше? Общая сумма долга значительно увеличивается, но благодаря своим стараниям Вы все же развиваете бизнес. Он начинает приносить деньги и тут… Вы хотите вернуть кредит, но кредитор не очень-то спешит его забрать - постоянные переговоры отсрочки возврата, продление. Реально он видит, что дела идут не плохо и можно ещё потянуть, заработав ещё немного денег. Через некоторое время Вам предложат снизить процентную ставку и… ещё продлить кредит на несколько лет.
8. Неожиданный совладелец. Вы оказываетесь в ситуации, описанной в пункте 7, только к продлению срока кредита добавится … требование включить в учредители. Кредитор хочет дополнительно "подстраховаться и следить за делами". Это больше манипуляция. К проблеме возврата добавятся и постоянные запросы о разделе прибыли. Бизнес, конечно, не умрет, но развитие его очень сильно затормозится
9. Дополнительные платежи. Часто кредит "обрастает" массой посторонних платежей - страхование жизни владельца; заложенного имущества; оценка реальной стоимости; заказ бизнес-плана у компании, работающей в тесном контакте с кредитором.

Если Вы серьезно намерены кредитоваться, тогда на основании составленного финансового плана проведите "стресс-тест" - оцените, как меняется ситуация в зависимости от условий кредитования и загрузки клиники.

С уважением к вашей работе, Олег КАЛИНИН